Cuánto enganche necesitas realmente para comprar casa en Estados Unidos

El 30 % que todos repiten no aplica igual en todos los casos. Te explicamos de qué depende, cómo bajarlo y qué otros costos hay que sumar al enganche.

«Necesitas el 30 %» es la frase que más se repite y la que más malentendidos genera. Es un buen punto de partida, pero el porcentaje real depende de al menos cinco variables, y hay compradores que consiguen bastante menos.

El rango habitual

Para un comprador mexicano sin historial crediticio en Estados Unidos, lo que vemos en el mercado va del 25 % al 30 % del valor de la propiedad. Con residencia permanente o historial estadounidense, ese porcentaje puede bajar de forma significativa.

Son rangos de mercado observados, no una oferta. Cada prestamista tiene su política y cambia con el ciclo.

Las cinco variables que lo mueven

1. Estatus migratorio. Es la que más pesa. Residencia permanente abre programas que la visa de turista no alcanza.
2. Historial crediticio. Si construiste crédito en Estados Unidos —aunque sea con una tarjeta asegurada— cambia la conversación.
3. Comprobación de ingresos. Ingreso formal, declarado y estable pesa más que el monto bruto. Un ingreso alto pero informal complica mucho.
4. Uso de la propiedad. Vivienda propia obtiene mejores condiciones que propiedad de inversión.
5. Tipo de propiedad. Casa unifamiliar se financia más fácil que un condominio en un edificio con reglas restrictivas o reservas bajas.

Lo que casi nadie presupuesta

El enganche no es el único desembolso del día del cierre. Súmale:

• Gastos de cierre: 2-5 % del precio. Escrow, título, inspección, avalúo, comisiones del prestamista y prorrateo del predial.
• Reservas. Muchos prestamistas exigen que te queden fondos equivalentes a varios meses de pago después de cerrar.
• Primer año de seguro, que suele pagarse por adelantado.

Ejemplo práctico sobre una casa de 900,000 dólares con 30 % de enganche: 270,000 de enganche más entre 18,000 y 45,000 de gastos de cierre, más reservas. El número que hay que tener disponible está bastante por encima del enganche nominal.

Cómo bajar el porcentaje

• Tramitar tu ITIN y empezar a construir historial crediticio con anticipación
• Comprobar ingresos de forma más sólida: declaraciones completas, carta de contador, cuentas ordenadas
• Comprar como vivienda propia en lugar de inversión, si tu situación lo permite
• Trabajar con un broker que tenga acceso a varias fuentes de financiamiento y no solo a un banco

Calcula tu escenario

Puedes probar combinaciones de precio, enganche y plazo en nuestra calculadora hipotecaria y ver cómo cambia el pago mensual. Para el detalle del proceso completo, revisa la página de crédito hipotecario.

Si tu presupuesto está en el rango de entrada, Chula Vista es la zona donde ese enganche rinde más. Para el proceso completo, revisa la Guía del comprador mexicano.

¿Cuánto enganche necesitas tú? La precalificación es gratuita y toma 20 minutos.